地震巨灾保险破冰住宅受损最高可赔100万

我国巨灾保险制度的探索和推进走出了实质性的一步。16日，保监会联合财政部印发了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》以下简称《实施方案》，明确列明将保障由于地震、海啸、火灾等造成的居民住宅损失，每户保额最高不超过100万元。而此前的商业家财险中，地震往往被列为免责条款。不过，保险业专业人士坦言，巨灾险产品的推行难度不小。

现代快报记者 王静

自汶川地震后，中央、国务院高度重视巨灾保险制度建设工作，保险“新国十条”也提出“建立巨灾保险制度”。保险业内人士告诉记者，去年，保监会就开始要求各家保险公司将巨灾险的调研情况进行反馈，如今《实施方案》的推出，表明巨灾险的推出有了实质性的成果。

《实施方案》规定，运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求包括抗震设防标准的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。按城乡有别确定不同保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。不过每户可参考房屋市场价值，根据需要与保险公司协商确定保险金额。

记者了解到，考虑到保险业发展水平，运行初期，保险金额最高不超过100万元，以后根据运行情况逐步提高，100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。家庭拥有多处住房的，以住房地址为依据视为每户，可投保多户。

初期保额最高不超100万

方案

作为巨灾险的重要主体，45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。保监会相关负责人表示，巨灾险的运营模式将采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式。具体来看，初期的推行，将选择偿付能力充足、服务点完善的保险公司作为地震巨灾保险经营主体，提供地震巨灾保险销售、承保及理赔等服务。

“我国财险公司就几十家，初期有45家参与进来，表明大部分财险公司都参与进来了，地震这样的巨灾险承保对于保险公司来说风险是很大的，形成共同体分散风险也是险企比较愿意看到的结果。”南京楼盘审计大学金融学院保险系主任唐汇龙告诉记者。

按照保监会此前的规划，2017年至2020年，将全面实施巨灾保险制度。记者就此采访了多家财险公司，均表示相应产品仍在设计中，不方便多透露，但一定会积极响应政策规定。

45家财险公司组成巨灾共保体

险企“巨灾风险可保险性低，保险产品定价困难，可解释性弱，一旦巨灾形成，对一些中小型的财险公司来说根本无力承担。”一位业内人士向记者解释。此外，他还说，“从需求层面来说，因为地质因素的差异，有需求购买巨灾险的居民集中在地震多发的地区，而这些地区的居民人均收入往往又比较低，供需两方面都预示巨灾险产品的推行难度会很大。”

不过，唐汇龙也表达了不同的看法，他称：“如果政府有补贴，不排除保险公司会很积极地推出产品，此前的农业保险就是一个很好的例子，据我了解，江苏地区现在的农业保险产品甚至出现了比较激烈的竞争。”

为了推广巨灾险，是否会出现像“交强险”那样强制开展的情况呢？唐汇龙表示，有一定的可能性。不过，也有专家表示，是否强制实施一定要谨慎。首先，我国法律法规层面上缺少对强制购买“地震巨灾险”的支持；其次，对于住宅保险也还没有具体的规范，容易被金融机构捆绑，成为贷款的“必要条件”。

产品推行难度大 不排除“强制”开展

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